Læs de vigtigste pointer

Læs med:

Få de vigtigste pointer fra webinaret

 
00:06 – 24 procent er ikke bare et tal 

24 procent kan lyde som “et eller andet tal i et Excelark”. Men i webinaret bliver det gjort meget mere virkeligt: Det handler om mistede muligheder. Altså hvor du vil bo, hvor ofte du vil rejse, hvor meget du kan hjælpe dine børn og børnebørn, og hvordan din overgang til pension kan se ud. 

Læs mereSe mindrePointen i starten af webinaret er, at pensionsforskellen mellem kvinder og mænd ikke kun er noget, man kan måle. Den kan mærkes. For når der mangler penge i den ene ende, så er der færre valg i den anden. Og netop derfor bliver 24 procent koblet direkte til valgfrihed: Muligheden for selv at bestemme over livet og overgangen til pension. Samtidig bliver der også peget på nogle af de klassiske forklaringer, som mange kan genkende: At man kan have taget en lang barsel, været på deltid eller ikke har fået lønforhandlet. Det bliver sagt uden løftede pegefingre, men som en ærlig ramme for resten af samtalen, så du ved, hvad webinaret kommer til at dykke ned i.
 

06:08 – Hvorfor er der et pensionsgab? 

Pensionsgabet bliver i dette kapitel forklaret helt konkret: Det opstår typisk på grund af løn, arbejdstid (fuldtid eller deltid) og valg omkring opsparing og investering. Det vigtige er, at forskellen ikke kun kommer af én stor beslutning, men af flere små forskelle, der får lov at virke i mange år. Derfor bliver det også gjort målbart med et regneeksempel, hvor begge indbetaler samme procent til pension, men stadig ender med en markant forskel. Til sidst forklarer Camilla vigtigheden i at sætte penge til side som ung, hvor selv små beløb gør en forskel.  

Læs mereSe mindreCamilla tager udgangspunkt i, at forskellen i pension i gennemsnit er 24 procent. Hun beskriver, at en del af forklaringen ligger i lønforskelle og nævner, at løngabet senest stod som næsten 13 procent. Derudover spiller arbejdstid ind, fordi det gør en mærkbar forskel, om man arbejder fuldtid eller deltid i en længere periode. Den tredje driver handler om interesse for opsparing og investering. Hun kobler det også til et vigtigt livsforløbsperspektiv: I webinaret bliver det sagt, at kvinder i snit lever 3,5 år længere og samtidig går halvandet år tidligere på pension, hvilket kan give omkring fem år længere på pension, som økonomien skal kunne bære. Undervejs bliver der også peget på en sårbarhed ved skilsmisse: Der nævnes en skilsmisseprocent på 41 procent, og Camilla forklarer, at pension som udgangspunkt ikke deles som fx friværdi og penge i banken, men typisk kører “til hver sit”.
 
Derefter kommer regneeksemplet: En mand og en kvinde på 27 år indbetaler begge 15 procent til pension. Alligevel opstår en forskel, fordi hun i eksemplet tjener 12 procent mindre, arbejder på en fire-dages uge i 15 år (fra 30 til 45) og går et år tidligere på pension. Camilla viser, at han i eksemplet ender med ca. 4.300.000 før skat, mens hun står med ca. 1.000.000 mindre, hvilket svarer til ca. 25 procent. Hun bryder også forskellen ned: 12 procentpoint knytter sig til løn, 9 procent til fire-dages ugen, og 3,5 procent til at gå tidligere på pension. Til sidst nævner hun, at investeringsvalg kan forstørre forskellen, og at et worst case-scenarie kan flytte 25 procent op til 40 procent, hvis den ene ligger lavt og den anden højt i risiko gennem opsparingsperioden. 

Husk, at selv små greb kan gøre en verden til forskel – og de penge du sætter i gang, når du er ung, er dem, som vil arbejde allermest for dig. Og det er helt fair, at man som ung ikke kan finde mange penge, men selv 200 kr. om måneden vil gøre en forskel.
  

20:01 – Sådan kommer du i gang: Løn, opsparing og risiko

Her bliver det praktisk og konkret. Du får tre klare greb, der gør det lettere at komme i gang: Du skal ikke tale dig selv ned, du skal interessere dig for din løn, og du skal tjekke din opsparing for at se, om du er på rette vej. Derefter bliver investering og risiko oversat til noget, man kan forstå: Risiko handler især om udsving undervejs, og forskellen på lav, middel og høj risiko hænger tæt sammen med, hvor stor en andel aktier du har i din pensionsopsparing – og hvad du kan holde fast i over tid. Og så er der et vigtigt takeaway til sidst: Flere kvinder er faktisk allerede i gang.

Læs mereSe mindreFørst bliver ansvaret sat op, som både noget individuelt og noget strukturelt, men pointen er, at man stadig selv er nødt til at tage hånd om sin økonomi. Så kommer der tre råd, som bliver sagt meget direkte: Du skal ikke tale dig selv ned, du behøver ikke vide en masse for at gå i gang, og du lærer undervejs.
Næste greb handler om løn, fordi løn bliver koblet til muligheder i livet. Det helt konkrete tip er at sige til sin chef: “Når vi har vores næste samtale, vil jeg gerne tale løn.” Det sidste greb er at tjekke din opsparing og se, om du er på rette vej – og hvis du er i tvivl, så er rådet at tage fat i en rådgiver i din bank eller pensionsselskab for at få et overblik over, hvad du kan optimere.

Herefter går webinaret videre til investering og risiko. Camilla forklarer, at risiko ved pension i høj grad handler om, hvor store udsving der kommer undervejs, mere end det handler om at “tabe det hele”. Hun siger også, at risiko er den pris, man bliver “betalt” for, fordi man typisk får et højere forventet afkast. Og hun gør forskellen mellem høj, middel og lav risiko konkret: Jo flere aktier (og aktielignende investeringer) du har i din pensionsopsparing, jo højere bliver risikoen i form af udsving. Samtidig bliver det tydeligt, at lav risiko også kan have en bagside, fordi der kan være en risiko for, at man senere står med markant mindre opsparing.
 
Til sidst bliver det gjort tydeligt, at der faktisk er bevægelse i det. Camilla siger, at der er flere mænd end kvinder, der vælger høj risiko, og at blandt PFA-kunder med høj risiko er 7 ud af 10 mænd. Men hun siger også, at udviklingen går den rigtige vej: PFA kan se en “positiv bevægelse”, hvor flere kvinder i dag forholder sig til deres pension, går ind og tager en investeringsguide, og hvor flere også vælger høj risiko nu. Hun nævner, at der har været en “ret pæn stigning” de sidste par år. Og hun peger på, at en del af forklaringen kan være nye fællesskaber og en stærkere investorkultur, hvor det bliver mere tilgængeligt at komme i gang. Her bliver Female Invest nævnt som et eksempel, og der bliver også nævnt Nordnet og en investorkultur, hvor budskabet er, at investering ikke behøver være svært, og at man kan starte med små penge. Det har ifølge Camilla især gavnet unge og kvinder.
  

34:04 – Overblik og frihed: Sådan planlægger du pensionen mere trygt

Her får du enkle værktøjer og tommelfingerregler, der kan give mere ro i maven. Fokus er på at skabe overblik (også hvis din situation ikke er “standard”). Du får rettesnore for, hvordan du kan vurdere, om du er på rette vej, og du bliver introduceret til “pensionstal” som en slags GPS, hvor du kan teste, hvad små ændringer kan betyde. Samtidig bliver drømmen om mere frihed gjort konkret: Hvis du vil stoppe tidligt eller trappe ned, kræver det typisk planlægning og ofte også opsparing ved siden af pensionen. Derfor bliver delpension fremhævet som en realistisk måde at få en blødere overgang fra arbejde til pension. 

Læs mereSe mindreFørst kommer en vigtig pointe: Det er for alle at blive trygge i pensionen. Samtidig bliver det sagt, at man selvfølgelig kan spare forskelligt op, og at der derfor kan være ulighed i, hvor meget man ender med at have. Rådet er stadig det samme: Kig på det i god tid. Camilla forklarer rentes rente-effekten som en snebold, der triller og vokser år for år, og hun siger også, at det aldrig er for sent at gøre noget, selv hvis man er tæt på pension.
  
Derefter bliver der givet en praktisk rettesnor: Som tommelfingerregel nævnes, at hvis man løbende indbetaler omkring 15 procent af sin løn til pension, så ligger man ofte “rigtig fint” i nærheden af at kunne ramme omkring 80 procent af sin nettoløn som pensionist. Samtidig bliver det nuanceret: Hvis man er højtlønnet, rækker 15 procent ofte ikke lige så langt, og så nævnes et behov for at nærme sig 18 til 20 procent. Og hvis man er lavere lønnet, kan 12 procent være “fint”, fordi folkepension og ATP fylder mere i den samlede økonomi.

Så kommer et konkret værktøj: Pensionstal. Det bliver beskrevet som en tydelig rettesnor, der viser, hvor tæt du er på det niveau, du skal være på, når du går på pension, hvis du fortsætter med at indbetale som nu. Det bliver sammenlignet med en form for GPS, fordi du kan afprøve scenarier: Hvad sker der, hvis du indbetaler én procent mere, eller arbejder et år længere? Og her bliver der også mindet om, at man ikke kun skal se på pension isoleret, men tænke hele økonomien med, fx friværdi og penge i banken.

Til sidst handler det om, hvordan man skaber mere frihed. Hvis man vil gå tidligt på pension, bliver der peget på to nøglepointer: Man skal ofte have opsparing ved siden af pensionen, fordi der er regler for, hvor tidligt man må starte udbetaling, og det er dyrt at “selvpensionere” sig selv helt tidligt. Derfor bliver delpension trukket frem som en løsning, flere vil komme til at bruge: En gradvis nedtrapning, hvor man fx fem år før folkepensionsalderen arbejder mindre og supplerer med udbetaling fra pension, så man skruer fritiden op uden at stoppe brat.
 

50:22 – De praktiske svar: Arbejd videre, saml pensioner og få overblik

Du kan godt arbejde efter folkepensionsalderen og samtidig få pension. Du kan også reducere din arbejdstid og supplere med pension, hvis du vil have en mere glidende overgang. Og hvis du har pension flere steder, er hovedreglen enkel: Saml dine ordninger, hvis du kan – så du undgår unødige omkostninger. Start med at skabe overblik over, hvor du har pension, og få det vurderet skriftligt, hvis du er i tvivl om, hvad der bedst kan betale sig. 

Læs mereSe mindreHvis du vil arbejde videre efter folkepensionsalderen, kan du gøre det og samtidig modtage folkepension. Der bliver også peget på, at der kan være økonomiske fordele ved at blive længere på arbejdsmarkedet, fordi der er lavet politiske “gulerødder”, og seniorpræmie nævnes som et konkret eksempel. Samtidig bliver det gjort klart, at man godt kan kombinere arbejde på nedsat tid med udbetaling fra pension, så man får mere frihed uden at stoppe helt.
  
Hvis du har pension flere steder, er udgangspunktet: Hav dine pensioner så få steder som muligt. Det handler om, at det ofte koster noget at have en pension hvert sted. Undtagelsen er, hvis du har en ordning med særlige vilkår, som du vil miste ved at flytte den, fx særlige betingelser eller en fordelagtig ydelse. Den mest konkrete måde at afklare det på er at bede dit pensionsselskab om at sende en vurdering på skrift med fordele og ulemper ved at samle ordningerne. For at få overblik over, hvor du har pension, bliver pensionsinfo.dk nævnt som et sted, hvor du kan se dine ordninger. Der bliver også nævnt en regel om, at pensioner under 25.000 kr. er gratis at flytte.

Hvis du vil indbetale mere til pension, kan du enten hæve din løbende indbetaling (fx med én procent) eller lave et engangsindskud. Hos PFA bliver det beskrevet som noget, du kan gøre via Mit PFA ved at logge ind med MitID og justere digitalt, enten via arbejdsgiver eller privat.

Til sidst bliver budskabet gjort helt enkelt: Penge er muligheder. Det handler om økonomisk frihed og om at stå stærkere i dit liv – ikke om at være grådig.