Opsparingsformer

Få styr på de forskellige opsparingsformer

Du kan spare op til din pension på forskellige måder, og typisk er der en aftale mellem PFA og din arbejdsgiver om, hvordan dine penge skal fordeles. Vi anbefaler, at du fordeler din opsparing mellem aldersopsparing, ratepension og livspension. På den måde får du mest fleksibilitet, når pengene igen skal udbetales.

Her kan du få styr på fordele og ulemper ved de forskellige opsparinger.  

Livspension

En livspension giver dig en månedlig udbetaling, så længe du lever, fra den dag du går på pension. Det giver dig økonomisk tryghed. Du kan indbetale så meget du vil på en livspension. En livspension kan ikke omdannes til andre typer udbetaling.

Se fordele og ulemper ved en livspension

Opsparingsform Livspension
Udbetaling En månedlig udbetaling, så længe du lever.
Maksimal indbetaling – årligt Ubegrænset, der er dog særlige regler for fradrag ved privat indbetaling. Læs mere her
Maksimal fradragsværdi Topskat 52,06 %
Beskatning Indkomstskat
Kan oprettes eller forhøjes efter 62 år Ja
Kan ændres til -
Kan tidligst udbetales fra* 60/5 år før folkepension/3 år før folkepension
Seneste udbetaling Ingen grænse
Hvem får opsparingen, hvis du dør, inden du går på pension Opsparingen går til dine efterladte, forudsat at du har fuld opsparingssikring. 
Hvem får opsparingen, hvis du dør efter pensionering

Størstedelen af din opsparing går til dine efterladte, forudsat at du har tilknyttet sikring af efterladte (arverente, op til 30 år). Ellers går den til de kunder i PFA, der lever videre. 
Fordele
  • Penge hele livet – uanset hvor længe du lever
  • Du kan indbetale så meget, du vil
  • Fradrag i topskat 
  • Er kreditorbeskyttet indtil den udbetales.

Ulemper
  • Du kan ikke få alle pengene udbetalt på én gang 
  • En livsvarig livspension kan ikke konverteres til andre udbetalingsformer, mens en ophørende livspension kan konverteres til en livsvarig livspension eller en rateopsparing 
  • Hvis du vælger at hæve pensionen før tid, er afgiften 60 % 
  • Der kan ske modregning i efterløn og folkepensionens tillægsbeløb.

* Tidligste udbetalingsalder afhænger af policens oprettelsesdato og/eller forsikredes fødselsdato. 

 

Ratepension

En ratepension er den mest almindelige opsparing. Den giver dig en månedlig udbetaling, som kan løbe i 10 til 30 år efter tidligste udbetalingsalder.
En ratepension er fleksibel, fordi den senere kan omdannes til en livspension. I 2025 kan du maksimalt indbetale 65.500 kr.

Se fordele og ulemper ved en ratepension

Opsparingsform Ratepension
Udbetaling En månedlig udbetaling i 10 til 30 år.
Maksimal indbetaling – årligt 65.500 kr.
Maksimal fradragsværdi Topskat 52,06 %
Beskatning Indkomstskat
Kan oprettes eller forhøjes efter 62 år Ja
Kan ændres til Livspension
Kan tidligst udbetales fra* 60/5 år før folkepension/3 år før folkepension
Seneste udbetaling Tidligste udbetalingsalder + 30 år*
Hvem får opsparingen, hvis du dør, inden du går på pension Opsparingen går til dine efterladte.
Hvem får opsparingen, hvis du dør efter pensionering Opsparingen går til dine efterladte.
Fordele
  • Vil sikre dig en indkomst i en lang periode 
  • Fradrag i topskat 
  • Er kreditorbeskyttet indtil den udbetales.

Ulemper
  • Du kan ikke få alle pengene udbetalt på én gang 
  • Det er sandsynligt, at du lever længere end udbetalingen varer
  • Maksimalt 65.500 kr. i indbetaling om året
  • Hvis du vælger at hæve pensionen før tid, er afgiften 60 % 
  • Der kan ske modregning i efterløn og folkepensionens tillægsbeløb.

* Tidligste udbetalingsalder afhænger af policens oprettelsesdato og/eller forsikredes fødselsdato. 

 

Kapitalpension

Kapitalpension er blevet erstattet af Aldersopsparing. Hvis du allerede har en kapitalpension, kan opsparingen udbetales som engangsbeløb, der kan fordeles af flere omgange. Du kan også ændre den til løbende udbetaling, enten ratepension eller livspension.

Se fordele og ulemper ved en kapitalpension

Opsparingsform Kapitalpension
Udbetaling Udbetales som engangsbeløb, men kan udbetales af flere omgange.
Maksimal indbetaling – årligt Du kan ikke længere indbetale til kapitalpension.
Maksimal fradragsværdi -
Beskatning 40 %
Kan oprettes eller forhøjes efter 62 år Nej
Kan ændres til Ratepension og livspension
Kan tidligst udbetales fra* 60/5 år før folkepension/3 år før folkepension
Seneste udbetaling Tidligste udbetalingsalder + 20 år* 
Hvem får opsparingen, hvis du dør, inden du går på pension Opsparingen går til dine efterladte. 
Hvem får opsparingen, hvis du dør efter pensionering Opsparingen går til dine efterladte. 
Fordele
  • Større engangsudbetaling  
  • Du kan ændre til løbende udbetaling 
  • Afgift på 40 % i stedet for indkomstskat 
  • Modregnes ikke i folkepensionens tillægsbeløb

Ulemper
  • Pengene kan være brugt for hurtigt 
  • Du kan ikke længere indbetale til kapitalpension.

* Tidligste udbetalingsalder afhænger af policens oprettelsesdato og/eller forsikredes fødselsdato. 

 

Aldersopsparing

Opsparingen udbetales som engangsbeløb, og den kan fordeles af flere omgange. Ved mere end syv år til folkepension, kan du i alt indbetale 9.400 kr. årligt.
Ved mindre end syv år kan du indbetale 61.200 kr. 

Se fordele og ulemper ved en aldersopsparing

Opsparingsform Aldersopsparing
Udbetaling Udbetales som en sum over en eller flere gange. Det kan også aftales af få aldersopsparing udbetalt løbende i rater i en årrække.
Maksimal indbetaling – årligt

Har du mere end 7 år til folkepension må du indbetale 9.400 kr.

Har du mindre end 7 år til folkepension må du indbetale 61.200 kr.
Maksimal fradragsværdi Intet fradrag
Beskatning Ingen skat 
Kan oprettes eller forhøjes efter 62 år Ja
Kan ændres til -
Kan tidligst udbetales fra* 60/5 år før folkepension/3 år før folkepension
Seneste udbetaling Hvis aldersopsparing udbetales løbende, skal den sidste rateudbetaling ske senest 30 år efter tidligste udbetalingsalder.*
Hvem får opsparingen, hvis du dør, inden du går på pension Opsparingen går til dine efterladte.
Hvem får opsparingen, hvis du dør efter pensionering Opsparingen går til dine efterladte.
Fordele
  • Større engangsudbetaling
  • Modregnes ikke i folkepensionens tillægsbeløb

Ulemper

  • Der vil være en strafafgift
    på 40 %, når du indbetaler til aldersopsparing, hvis du i tidligere år har fået udbetaling fra en ratepension, livspension eller indeksordning**

  • Hvis pension med fradrag ændres til at være uden fradrag, så skal du ændre din forskudsregistrering. Ellers vil du få en restskat året efter.

* Tidligste udbetalingsalder afhænger af policens oprettelsesdato og/eller forsikredes fødselsdato.

**Det gælder ikke udbetalinger, der er startet før 1. april 2018.

 

Log på Mit PFA og se din opsparing

Du kan altid logge på Mit PFA og se, hvordan du sparer op.

Se din opsparingsplan