Du kan spare op til din pension på forskellige måder, og typisk er der en aftale mellem PFA og din arbejdsgiver om, hvordan dine penge skal fordeles. Vi anbefaler, at du fordeler din opsparing mellem aldersopsparing, ratepension og livspension. På den måde får du mest fleksibilitet, når pengene igen skal udbetales.
Her kan du få styr på fordele og ulemper ved de forskellige opsparinger.
Livspension
En livspension giver dig en månedlig udbetaling, så længe du lever, fra den dag du går på pension. Det giver dig økonomisk tryghed. Du kan indbetale så meget du vil på en livspension. En livspension kan ikke omdannes til andre typer udbetaling.
Se fordele og ulemper ved en livspension
Opsparingsform
Livspension
Udbetaling
En månedlig udbetaling, så længe du lever.
Maksimal indbetaling – årligt
Ubegrænset, der er dog særlige regler for fradrag ved privat indbetaling. Læs mere her
Maksimal fradragsværdi
Op til 57,07 % (top-topskat) + kirkeskat
Beskatning
Indkomstskat
Kan oprettes eller forhøjes efter 62 år
Ja
Kan ændres til
-
Kan tidligst udbetales fra*
60/5 år før folkepension/3 år før folkepension
Seneste udbetaling
Ingen grænse
Hvem får opsparingen, hvis du dør, inden du går på pension
Opsparingen går til dine efterladte, forudsat at du har fuld opsparingssikring.
Hvem får opsparingen, hvis du dør efter pensionering
Størstedelen af din opsparing går til dine efterladte, forudsat at du har tilknyttet sikring af efterladte (arverente, op til 30 år). Ellers går den til de kunder i PFA, der lever videre.
Fordele
Penge hele livet – uanset hvor længe du lever
Du kan indbetale så meget, du vil
Fradrag i mellem-, top- og top-topskat
Er kreditorbeskyttet indtil den udbetales.
Ulemper
Du kan ikke få alle pengene udbetalt på én gang
En livsvarig livspension kan ikke konverteres til andre udbetalingsformer, mens en ophørende livspension kan konverteres til en livsvarig livspension eller en rateopsparing
Hvis du vælger at hæve pensionen før tid, er afgiften 60 %
Der kan ske modregning i efterløn og folkepensionens tillægsbeløb.
* Tidligste udbetalingsalder afhænger af policens oprettelsesdato og/eller forsikredes fødselsdato.
Ratepension
En ratepension er den mest almindelige opsparing. Den giver dig en månedlig udbetaling, som kan løbe i 10 til 30 år efter tidligste udbetalingsalder.
En ratepension er fleksibel, fordi den senere kan omdannes til en livspension. I 2026 kan du maksimalt indbetale 68.700 kr.
Se fordele og ulemper ved en ratepension
Opsparingsform
Ratepension
Udbetaling
En månedlig udbetaling i 10 til 30 år.
Maksimal indbetaling – årligt
68.700 kr.
Maksimal fradragsværdi
Op til 57,07 % (top-topskat) + kirkeskat
Beskatning
Indkomstskat
Kan oprettes eller forhøjes efter 62 år
Ja
Kan ændres til
Livspension
Kan tidligst udbetales fra*
60/5 år før folkepension/3 år før folkepension
Seneste udbetaling
Tidligste udbetalingsalder + 30 år*
Hvem får opsparingen, hvis du dør, inden du går på pension
Opsparingen går til dine efterladte.
Hvem får opsparingen, hvis du dør efter pensionering
Opsparingen går til dine efterladte.
Fordele
Vil sikre dig en indkomst i en lang periode
Fradrag i mellem-, top- og top-topskat
Er kreditorbeskyttet indtil den udbetales.
Ulemper
Du kan ikke få alle pengene udbetalt på én gang
Det er sandsynligt, at du lever længere end udbetalingen varer
Maksimalt 68.700 kr. i indbetaling om året
Hvis du vælger at hæve pensionen før tid, er afgiften 60 %
Der kan ske modregning i efterløn og folkepensionens tillægsbeløb.
* Tidligste udbetalingsalder afhænger af policens oprettelsesdato og/eller forsikredes fødselsdato.
Kapitalpension
Kapitalpension er blevet erstattet af Aldersopsparing. Hvis du allerede har en kapitalpension, kan opsparingen udbetales som engangsbeløb, der kan fordeles af flere omgange. Du kan også ændre den til løbende udbetaling, enten ratepension eller livspension.
Se fordele og ulemper ved en kapitalpension
Opsparingsform
Kapitalpension
Udbetaling
Udbetales som engangsbeløb, men kan udbetales af flere omgange.
Maksimal indbetaling – årligt
Du kan ikke længere indbetale til kapitalpension.
Maksimal fradragsværdi
-
Beskatning
40 %
Kan oprettes eller forhøjes efter 62 år
Nej
Kan ændres til
Ratepension og livspension
Kan tidligst udbetales fra*
60/5 år før folkepension/3 år før folkepension
Seneste udbetaling
Tidligste udbetalingsalder + 20 år*
Hvem får opsparingen, hvis du dør, inden du går på pension
Opsparingen går til dine efterladte.
Hvem får opsparingen, hvis du dør efter pensionering
Opsparingen går til dine efterladte.
Fordele
Større engangsudbetaling
Du kan ændre til løbende udbetaling
Afgift på 40 % i stedet for indkomstskat
Modregnes ikke i folkepensionens tillægsbeløb
Ulemper
Pengene kan være brugt for hurtigt
Du kan ikke længere indbetale til kapitalpension.
* Tidligste udbetalingsalder afhænger af policens oprettelsesdato og/eller forsikredes fødselsdato.
Aldersopsparing
Opsparingen udbetales som engangsbeløb, og den kan fordeles af flere omgange. Ved mere end syv år til folkepension, kan du i alt indbetale 9.900 kr. årligt.
Ved mindre end syv år kan du indbetale 64.200 kr.
Se fordele og ulemper ved en aldersopsparing
Opsparingsform
Aldersopsparing
Udbetaling
Udbetales som en sum over en eller flere gange. Det kan også aftales af få aldersopsparing udbetalt løbende i rater i en årrække.
Maksimal indbetaling – årligt
Har du mere end 7 år til folkepension må du indbetale 9.900 kr.
Har du mindre end 7 år til folkepension må du indbetale 64.200 kr.
Maksimal fradragsværdi
Intet fradrag
Beskatning
Ingen skat
Kan oprettes eller forhøjes efter 62 år
Ja
Kan ændres til
-
Kan tidligst udbetales fra*
60/5 år før folkepension/3 år før folkepension
Seneste udbetaling
Hvis aldersopsparing udbetales løbende, skal den sidste rateudbetaling ske senest 30 år efter tidligste udbetalingsalder.*
Hvem får opsparingen, hvis du dør, inden du går på pension
Opsparingen går til dine efterladte.
Hvem får opsparingen, hvis du dør efter pensionering
Opsparingen går til dine efterladte.
Fordele
Større engangsudbetaling
Modregnes ikke i folkepensionens tillægsbeløb
Ulemper
Der vil være en strafafgift
på 40 %, når du indbetaler til aldersopsparing, hvis du i tidligere år har fået udbetaling fra en ratepension, livspension eller indeksordning**
Hvis pension med fradrag ændres til at være uden fradrag, så skal du ændre din forskudsregistrering. Ellers vil du få en restskat året efter.
* Tidligste udbetalingsalder afhænger af policens oprettelsesdato og/eller forsikredes fødselsdato.
**Det gælder ikke udbetalinger, der er startet før 1. april 2018.